При подаче заявки на финансирование банки используют скоринговые модели.
Скоринговая система — это автоматизированный метод оценки кредитоспособности заёмщика, который используется банками, микрофинансовыми организациями и другими финансовыми институтами. Она анализирует множество параметров, чтобы определить вероятность возврата кредита и принять решение о выдаче займа, его условиях или отказе.
Как работает скоринг
Процесс обычно выглядит так:
- Заёмщик заполняет анкету с данными о работе, доходах, семейном положении и других параметрах.
- Система проверяет информацию через внешние источники: бюро кредитных историй (БКИ), государственные базы данных, открытые реестры.
- Каждому параметру присваивается вес — некоторые факторы считаются более важными, другие — менее.
- На основе анализа система рассчитывает скоринговый балл — числовой показатель надёжности заёмщика.
- На основании балла банк принимает решение: одобрить кредит, отказать или отправить заявку на дополнительное рассмотрение.
Скоринговые модели у разных финансовых организаций могут отличаться, так как каждая организация разрабатывает собственную систему оценки с учётом своей кредитной политики и «аппетита к риску».
Факторы, которые учитывает скоринг
- Кредитная история. Наличие просрочек, количество закрытых кредитов, частота запросов на кредит и отказы в прошлом снижают вероятность одобрения. Если у клиента ещё нет кредитной истории, система обратит внимание на другие показатели — доход, стаж работы и т. д…
- Доход и занятость. Учитывается размер официального дохода, стаж на текущем месте работы, должность, репутация работодателя. Важна стабильность — частая смена работы может повлиять на оценку.
- Долговая нагрузка. Оценивается количество действующих кредитов и займов, их суммы и размер ежемесячных платежей. Эти данные сравнивают с доходом заёмщика. Чем выше нагрузка, тем ниже шансы получить новый кредит. Показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение суммы ежемесячных платежей по кредитам к среднемесячному доходу. Если ПДН превышает 50–60%, система, как правило, отказывает.
- Личные данные. Возраст, семейное положение, наличие детей, образование, регион проживания — все эти данные могут влиять на оценку. Например, студенты, пенсионеры и одинокие люди часто считаются менее привлекательными заёмщиками.
- Имущество и активы. Наличие собственности (квартира, машина, земельный участок), банковских вкладов или инвестиций повышает скоринговый балл, так как говорит о финансовой стабильности.
- История взаимодействия с банком. Для действующих клиентов важно, какими продуктами они пользуются, были ли проблемы при обслуживании счетов и карт.
- Цель кредита. Например, ипотека или автокредит считаются менее рискованными, чем потребительский кредит на неопределённые цели.
- Данные из государственных органов. Банк может запросить информацию в ФНС (об официальном доходе и уплате налогов), в Службе судебных приставов (о долгах по алиментам), в информационной системе ЖКХ (о долгах по коммунальным платежам) и других источниках. При этом клиент должен дать согласие на сбор таких данных.
Также система может учитывать неочевидные показатели, например, налоговую задолженность, неоплаченные штрафы, данные из соцсетей или историю поисковых запросов.
Когда могут отказать в кредите
Отказ возможен по разным причинам, связанным с выявленными рисками. Некоторые из них:
- Плохая кредитная история. Просрочки, реструктуризации, частые займы снижают шансы на одобрение.
- Высокая долговая нагрузка. Если на выплату кредитов уходит больше 50% дохода, риск отказа высок. При показателе долговой нагрузки более 80% отказ почти гарантирован.
- Низкий доход или его нестабильность. Если доход не сможет обеспечить ежемесячные платежи по кредиту, в выдаче откажут.
- Недостаточный стаж работы или частая смена мест работы. Это может говорить о нестабильности финансового положения.
- Ошибки или недостоверные данные в анкете. Любая неточность или ложь могут привести к отказу.
- Отсутствие кредитной истории. Хотя это не гарантия отказа, система обратит внимание на другие показатели, и при их недостаточной привлекательности в кредите могут отказать.
- Подозрения в мошенничестве. Если fraud-scoring выявит подозрительные паттерны, заявка будет отклонена.
- Несоответствие требованиям кредитной политики банка. У каждого банка свои критерии оценки заёмщиков, и даже при хорошей кредитной истории можно получить отказ, если не соответствовать внутренним стандартам организации.
Законодательство не обязывает банк объяснять причину отказа, но отметка об отказе отражается в кредитной истории. Чтобы выяснить причины отказа, можно запросить кредитный отчёт в БКИ и уточнить детали у менеджера банка.
Альтернативные способы финансирования при высоком риске включают займы от микрокредитных организаций (МКК) и инвестиционные займы. Эти инструменты отличаются от традиционных банковских кредитов по условиям, целям и механизму взаимодействия между заёмщиком и кредитором.
Займы от микрокредитных организаций (МКК)
Микрокредитные компании — это финансовые организации, которые выдают небольшие суммы в долг. Они отличаются от банков по ряду параметров:
| Критерий | МКК | Банки |
|---|---|---|
| Лицензия | Регистрация в реестре ЦБ, но без лицензии. | Лицензия от ЦБ. |
| Сумма займа | До 500 тысяч рублей для физлиц. | Нет ограничений, могут выдавать крупные суммы (миллионы и более). |
| Срок | Чаще короткий (от нескольких недель до 1 года), но может быть и до 60 месяцев. | От нескольких месяцев до десятков лет (например, ипотека — на 30 лет). |
| Процентная ставка | До 0,8% в день (292% годовых). | Ниже, чем у МКК, но есть ограничение только величины полной стоимости кредита. |
| Требования к заёмщику | Минимальные: обычно достаточно паспорта и регистрации на «Госуслугах». Могут одобрить заём даже при испорченной кредитной истории, отсутствии официального дохода, для пенсионеров, студентов и т. д… | Строгие: требуют полный пакет документов, проверяют кредитную историю, доходы, могут требовать залог или поручительство. |
| Скорость оформления | Быстрое решение (10–30 минут), часто онлайн. | Может занять до 3 рабочих дней даже при полном пакете документов. |
| Обеспечение | Обычно не требуется, но для крупных сумм может понадобиться залог. | Часто требуется залог, поручительство, страхование и т. д… |
Плюсы для заёмщика: доступность, скорость получения денег.
Минусы: высокая стоимость займа, риск попасть в долговую спираль из-за коротких сроков и высоких ставок, возможное психологическое давление при взыскании долга.
Инвестиционные займы
Инвестиционный заём — это разновидность займа, при котором возврат тела долга и процентов осуществляется в виде части (процента) от получаемой компанией выручки. Он относится к инвестиционному финансированию, так как кредитор (инвестор) заинтересован в развитии проекта и увеличении его выручки и прибыли.
Отличия от классического кредита:
| Критерий | Инвестиционный заём | Классический кредит |
|---|---|---|
| Цель | Финансирование проектов с высоким риском, где возврат зависит от будущей выручки. | Предоставление средств на различные цели (потребительские, бизнес-расходы и т. д.). |
| Механизм возврата | Выплаты привязаны к доле выручки компании. Если прибыли нет, возврат не производится. | Фиксированные платежи по графику, независимо от успешности проекта. |
| Риск | Инвестор разделяет риски проекта. В случае неудачи может получить возмещение затрат за счёт оставшегося имущества компании, но не гарантирован возврат всей суммы. | Кредитор не заинтересован в развитии бизнеса, его цель — возврат займа и процентов. |
| Требования к заёмщику | Компания должна уже генерировать выручку и валовую прибыль. | Могут быть разные требования в зависимости от типа кредита и банка. |
| Обеспечение | Обычно не требуется залог или личное поручительство основателей компании. | Часто требуется залог, поручительство и т. д… |
Плюсы:
- не размывает доли основателей бизнеса, сохраняется полный корпоративный контроль;
- быстрее привлечение финансирования по сравнению с венчурными инвестициями;
- не требуется предоставление залога или личного поручительства.
Минусы:
- инвестор может устанавливать жёсткие условия в договоре, например, конкретные показатели доходности или сроки выплат;
- если проект не принесёт ожидаемой выручки, заёмщик может столкнуться с трудностями при погашении;
- законодательное регулирование таких договоров в РФ не предусмотрено, что даёт инвестору больше свободы в формулировке условий.
Сравнение и выбор
| Критерий | МКК | Инвестиционный заём |
|---|---|---|
| Целевая аудитория | Физические или юридические лица, которым срочно нужна небольшая сумма, в том числе с плохой кредитной историей. | Компании, уже генерирующие выручку, но нуждающиеся в финансировании для развития. |
| Риск для заёмщика | Высокий из-за высоких ставок и коротких сроков. | Зависит от успешности проекта; есть риск невозврата инвестиций для кредитора, но заёмщик рискует в случае неудачи проекта. |
| Гибкость | Минимальные требования, быстрое получение денег. | Условия зависят от договора; возможна гибкая схема выплат в зависимости от выручки. |
Выбор между этими инструментами зависит от конкретной ситуации: МКК подходят для срочных небольших займов, а инвестиционные займы — для финансирования бизнес-проектов с потенциалом роста. Однако оба варианта связаны с высокими рисками и требуют тщательного анализа условий договора.
